商业银行和数字货币真碰上了，网点、信贷、结算全在变，银行人怎么办干了二十年信贷，我越来越觉得数字货币不是概念了，它正在改写商业银行的底层逻辑。从结算到信贷，从网点到客户体验，变化已经发生，不是将来，是现在。数字人民币试点推开后，商户收款和跨行转账的路径被彻底打平，以前靠流水留存的客户，现在拿着手机就走了。商业银行和数字货币不是替代关系，是管道换了材质。